了解您的健康保险 - 7个关键概念

如果您是健康保险的新手，您必须了解七个基本概念，以避免令人讨厌的财务意外。如果您不理解这些关键概念，您将无法明智地选择健康计划或有效使用您的健康保险。

成本分摊

您的健康保险公司不会支付您承保的所有医疗费用。即使您有健康保险，您也有责任支付部分医疗保健费用。这被称为成本分摊，因为您与健康保险公司分担了医疗保健的费用。

三种最常见的费用分摊机制是免赔额，共付额和共同保险。一些健康计划使用所有三种技术，而其他健康计划可能只使用一种或两种。如果您不了解您的健康计划的费用分摊要求，您可能无法知道您需要为任何特定的医疗保健服务支付多少费用。

该 扣除 是您每年必须支付的费用，然后您的健康保险才能完全开始并开始支付其份额。例如，如果您有1000美元的免赔额，您必须在健康保险公司开始支付之前支付您的医疗保健账单的前1,000美元。一旦你支付了1000美元用于医疗保健费用，那么你已经“满足了当年的免赔额”，你将不必再支付任何额外的免赔额，直到明年。

由于“平价医疗法案”，您的健康保险公司现在必须支付您的预防性医疗保健费用，而无需先支付免赔额。这意味着即使您还没有达到免赔额，它也会支付您的年度体检和乳房X光检查等费用。但是，扭伤你的脚踝或得了流感，你必须在你的保险公司付款之前满足你的免赔额。

在“免赔额 - 它是什么以及如何运作”中了解有关免赔额的更多信息。

共付 每次获得特定类型的医疗保健服务时，您支付的金额都很小。例如，您可能需要支付40美元才能看医生。这意味着每次看医生，无论医生的账单是60美元还是600美元，您都要支付40美元。你的保险公司支付其余的费用。

共同保险是您每次获得特定类型的医疗保健服务时支付的账单的百分比。例如，如果住院治疗有30％的共同保险，而您的医院账单是10,000美元，那么您需要支付3,000美元;您的保险公司将支付7,000美元。

了解更多关于共付额和共同保险的信息，各自的利弊，以及“Copay和Coinsurance之间有什么区别？”需要注意的令人讨厌的惊喜。

口袋最大值

自掏腰包的最高金额是您可以停止从自己的口袋里拿钱来支付免赔额，共付额和共同保险金的时间点。一旦您支付足够的免赔额，自付额和共同保险金等于您的健康计划的自付额度，您的健康保险公司将在一年中的其他时间开始支付100％的承保医疗费用。就像免赔额一样，你在每年年初支付给现金支付的最高限额。

在“口袋最大 - 最合适的工作方式以及为什么要小心”中了解有关自付最高金额的更多信息。

提供商网络

大多数健康计划都有医疗服务提供者，他们已经与健康计划达成协议，以折扣价提供服务。这些医疗保健服务提供商一起被称为健康计划的提供者网络。供应商网络不仅包括医生，还包括医院，实验室，物理治疗中心，X光和成像设施，家庭保健公司，收容所，医疗设备公司，门诊手术中心，紧急护理中心，药房以及无数其他各类医疗服务提供者。

如果医疗保健提供者属于您的健康计划提供者网络，则称其为“网络内”，如果他们不属于您计划的提供者网络，则称为“网络外”。

您的健康计划希望您使用网络内提供者，并为您提供激励。一些健康计划，通常是HMO和EPO，不会为从网络外医疗保健提供者处获得的护理支付任何费用。如果你不在网络范围内，你自己支付全部账单。

其他健康计划（通常是PPO和POS计划）支付从网络外提供者那里获得的一部分医疗费用，但是如果您使用网络内提供者，则支付的费用低于他们支付的费用。例如，我的PPO需要45美元的自付费才能看到网络内的专科医生，但如果我看到网络外的专家，则需要50％的共同保险。我没有花45美元去看网络内心脏病专家，而是根据账单金额，最终支付200美元到300美元才能看到一位网络外心脏病专家。

事先授权

大多数健康计划都不允许您随时随地获得您想要的任何医疗保健服务。由于您的健康计划至少是法案的一部分，它将确保您确实需要您获得的医疗保健，并且您以合理的经济方式获得它。

健康保险公司用来实现这一目标的机制之一是预授权要求。如果您的健康计划有健康计划，则表示您必须在获得特定类型的医疗保健服务之前获得健康计划的许可。如果您没有获得许可，健康计划将拒绝支付，您将被困在账单上。

虽然医疗服务提供者经常会自动为您预先授权服务，但最终还是会 你的责任 确保任何需要预先授权的东西都经过预授权。毕竟，如果跳过这一步，你就是那个最终付钱的人，所以你真的不知所措。

事先授权要求 - 为什么要小心。

声明

您的健康保险公司不能支付它不知道的账单。健康保险索赔是许多健康计划被通知有关医疗保健法案的方式。在大多数健康计划中，如果您使用网络内提供商，该提供商将自动将索赔发送给您的健康保险公司。但是，如果您使用网络外提供商，您可能是负责提交索赔的人。

即使您认为您的健康计划不会对索赔支付任何费用，您也应该提交申请。例如，如果您认为您的健康计划不会因为您尚未达到免赔额而支付，则您应该提出索赔，以便您支付的款项记入您的免赔额。如果您的健康计划不知道您因踝关节扭伤而花费300美元治疗，则不能将300美元用于您的免赔额。

此外，如果您有一个灵活的支出账户，可以报销您的健康保险未支付的医疗保健费用，FSA将不会报销您，直到您可以证明您的健康保险公司没有支付。您可以证明这一点的唯一方法是向您的保险公司提出索赔。

保费

您购买健康保险所支付的金额称为健康保险费。通常，您必须每月支付健康保险费。如果您不支付该月的工资，您可能会取消您的健康保险。

有时您自己不支付全月保费。当您通过工作获得健康保险时，这种情况很常见。每月保费的一部分从您的每个薪水中扣除，但您的雇主也支付每月保费的一部分。这是有帮助的，因为你自己并没有承担全部的负担，但这使得理解你的健康保险的真实成本和价值变得更加困难。

如果您在州的“平价医疗法案”健康保险交易所购买健康保险，您可以申请政府补贴以帮助您支付每月保费。补贴基于您的收入，并直接支付给您的健康保险公司，使您每月保费的份额更便宜。了解更多有关“平价医疗法案”健康保险补贴的信息，请参阅“我可以获得医疗保险支付吗？”

开放注册和特殊注册

您无法随时注册健康保险;您只能在特定时间注册健康保险。这是为了防止人们试图通过等待他们生病购买医疗保险来省钱。

您可以在公开报名期间注册健康保险。大多数雇主每年开放一次，通常在秋季。 Medicare每年秋季都有一个开放的入学时间。 “平价医疗法案”健康保险交易所每年还有一次公开招生期。如果您在公开注册期间没有注册健康保险，您必须等到下一个公开注册期（通常是一年之后）才能获得下一次机会。

由特定事件触发的此规则的例外是特殊注册期。特殊注册期是您被允许注册健康保险的短暂时间，即使它不是公开注册。当您丢失现有的健康保险或改变家庭人数时，通常会触发特殊的入学时间。例如，如果您失去了工作，从而失去了基于工作的健康保险，这将触发您所在州医疗保险交易所的特殊注册期，即使不是，也会给您30-60天的时间来注册基于交换的健康计划公开招生。

在“什么是特殊注册期？”中了解有关特殊注册期，工作方式以及触发因素的更多信息。