什么是预先存在的条件排除期?
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在“平价医疗法案”改革美国的医疗保险之前,预先存在的条件往往在人们能够获得的医疗保险范围内发挥重要作用。
在除六个州之外的所有州中,在个别市场销售的健康保险可以完全排除已有的条件,根据申请人的病史提供更高的保费,或者如果已经存在的条件足够严重,则无需支付任何费用。
在雇主赞助的市场中,有资格获得雇主保险的个体雇员不能根据其病史拒绝或收取额外保费(尽管团体的保费可以基于整个集团在许多州的病史),但是,无法证明他们有持续保险的员工受到预先存在的条件排除期限的影响,这些期限根据员工之前未投保的时间长短而有所不同。
现在ACA已经实施,大多数人不再受预先存在的条件排除期限的影响。虽然如下所述,个别市场中的盛大计划和经过授权的计划有不同的规则。
在ACA之前如何进行预先存在的条件排除
在2014年之前,当ACA对健康保险行业进行了重大改革时,一些健康计划将接受新的登记者,但是 预先存在的条件排除期 (即,在为与先前存在的条件有关的任何事情提供保险之前的等待期)。对于雇主赞助的计划而言,这比单个市场计划更为常见,因为个别市场计划倾向于对先前存在的条件采取更严厉的方法 - 无限期地排除它们,收取更高的保费或完全拒绝申请。但是,一些个别的市场计划确实只是在有限的时间内预先存在的条件排除。
如果您有预先存在的条件排除期,则尽管支付了每月保费,但您在预定时间内没有获得与预先存在的条件相关的任何护理或服务的保险。这意味着健康保险公司在此期间出现的任何新的,非相关的健康问题均由健康保险公司承保,但与已存在的病症相关的任何健康问题直到预先存在的病症排除结束时才被涵盖。期。
根据HIPAA(1996年健康保险流通与责任法案),如果新登记者没有至少12个月的可信保险范围(即,有),则雇主赞助(团体)计划被允许强制执行已存在的条件排除期。在参加小组计划之前没有保险,没有63天或更长时间的间隙。如果该人在其初始注册窗口过后很晚才注册团体计划,则可能需要18个月的可信保险。
该计划被允许回顾该人的病史的前六个月,并排除在该六个月期间治疗的既往病症,排除期不超过12个月。预先存在的条件排除期的长度减少了该人在过去12个月中获得可信保险的月数。因此,如果未参加保险四个月的登记者可以在新计划中有一个为期四个月的预先存在的病症排除期,假设他或她在过去六个月内已经接受过治疗。
一些州限制了HIPAA限制之外的预先存在的条件,但如果他们在2014年之前参加新计划之前遇到覆盖差距,那么这些条件通常是人们必须应对的。
在个别市场中,HIPAA的限制通常不适用。许多州的保险公司经常回顾10年或更长时间的申请人的病史,并且可以在一般无限的时间内排除已有的条件。
预先存在的条件
预先存在的情况是在您申请健康保险政策或注册新的健康计划之前存在的健康问题。
实际上,在ACA之前的日子里,任何医疗问题都可能属于预先存在的状况。预先存在的病症可能包括哮喘等常见疾病,以及心脏病,癌症和糖尿病等严重疾病。影响大部分人口的这种慢性健康问题都被认为是先前存在的条件。
负担得起的医疗法案
“平价医疗法案”改变了美国现有条件的处理方式。在个人市场中,自2014年以来,健康保险公司在决定是否向您出售健康保险时未能将您的健康史考虑在内。他们不能从覆盖范围中排除已存在的条件,也不能因为您已经存在条件而向您收取更多费用。
雇主赞助的市场也是如此,并且群体健康计划不再具有预先存在的病症排除期,无论登记者是否具有连续报道和/或预先存在的病症的历史。一旦登记者的承保范围生效,他或她就完全受到健康计划条款的保护,对于已有的条件没有例外。
在个别市场购买的满意和慷慨的计划(即,人们自己购买的计划,而不是从雇主那里获得)是不同的。他们不必遵守ACA关于覆盖已有条件的规则,并且可以继续排除成员先前存在的条件。
自2010年3月以来,个人市场计划未能成为新会员,并且自2013年底以来,个别市场计划无法招募新会员。
但是,如果现有的登记者已经预先存在条件排除,则可以继续无限期地应用。
预先存在的条件排除和医疗保险
Medicare涵盖已有的条件,没有等待期。但Medicare补充保险(Medigap)可以在某些情况下施加预先存在的条件等待期。
一旦您65岁并注册Medicare B部分,您的Medigap六个月初始注册窗口将开始。在这六个月期间,您可以选择您所在地区的任何Medigap计划,无论您的病史如何,保险公司都必须接受您。但是,如果您在注册Medicare之前没有连续保险(即,如果您在Medicare计划生效之前的保险范围超过63天),Medigap保险公司可以等待最多六个月的等待期该计划将为先前存在的条件支付福利。
对于Medigap,没有像Medicare Advantage和Medicare D部分那样的年度开放注册期。因此,如果您在初始注册期结束后申请Medigap计划,保险公司可以查看您的病史以确定是否接受您的申请,以及收取多少费用。在有限的情况下触发保证发布窗口,在此期间您可以注册某些Medigap计划,并且保险公司不能根据病史拒绝您。但是,如果您正在注册保证发行权并且您在注册前63天内没有保险,那么Medigap保险公司可以在该计划涵盖您之前存在的条件之前等待长达六个月的等待期。
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