获得健康保险时要考虑的因素
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为什么我需要健康保险?
为自己和直系亲属提供健康保险非常重要。保险有助于保护您免受高额医疗保健费用的影响,特别是那些与慢性疾病或住院需求相关的费用。
您应该获得健康保险,原因与您拥有汽车保险或房主保险相同 - 保护您的储蓄和收入。但是,您还需要健康保险,以确保您在需要时可以获得高成本的医疗保健。对于接受Medicare(大多数医院)的医院,联邦法律要求他们评估和稳定出现在其急诊部门的任何人,包括正在进行劳动的女性。但是,除了急诊科的评估和稳定之外,没有要求医院提供护理的人无法支付费用。因此,缺乏医疗保险可能最终成为接受护理的重大障碍。
我如何获得健康保险?
根据您的年龄,工作状况和财务状况,您可以通过多种方式获得健康保险,包括:
- 雇主提供的健康保险。美国的大公司需要提供负担得起的健康保险作为员工福利,许多小雇主也向其工人提供保险。您可能需要支付每月保费的一部分或健康保险的费用,特别是如果您将您的家庭添加到您的计划中。
- 您自己购买的健康保险。如果您是自雇人士或为不提供健康保险的小公司工作,您需要自己购买。您可以通过您所在州的健康保险交易所或直接从保险公司获得,但可以获得保费补贴(以降低您为保险支付的金额)和费用分摊补贴(降低您需要支付的金额)当您需要医疗护理时)仅在您通过交换获得保险时才可用。
- 政府提供的健康保险。如果您年满65岁或以上,残疾或收入很少或没有收入,您可能有资格获得政府支付的医疗保险,例如Medicare和Medicaid。
如果您没有足够的健康保险或健康保险,您将负责支付所有医疗保险费用。 2010年3月颁布的“患者保护和平价医疗法案”(ACA)确保大多数美国人能够获得负担得起的医疗保险。
但是,有一些例外。有些是ACA的设计缺陷造成的,包括家庭故障以及保费补贴上限为贫困水平的400%这一事实,导致一些收入略高于此限制的人无法负担。但有些是法规,法院判决和对ACA的抵制的结果,包括18个州拒绝接受联邦资助扩大医疗补助计划的医疗补助覆盖差距。
我如何选择健康计划?
选择健康保险时需要考虑很多因素。如果您选择几种雇主健康计划选项之一或购买自己的健康保险,这些因素可能会有所不同。
在购买健康保险之前做好功课!确保您知道您的健康保险计划将支付什么……以及它不会支付的费用。
雇主赞助的健康保险
如果您的雇主提供健康保险,您可以选择几种健康保险计划。大多数情况下,这些计划包括某种类型的管理式医疗计划,例如健康维护组织(HMO)或首选提供者组织(PPO)。如果您选择HMO,如果您在该计划的网络中使用医生或医院,该计划将仅支付护理费用。如果您选择PPO,如果您在计划的网络中获得医疗保健,该计划通常会支付更多费用。如果您走出网络,PPO仍会支付部分费用,但您需要支付更多费用。
您的雇主可能会提供许多不同的健康计划,这些计划的成本会更高或更低,具体取决于您每年的自付费用。这些费用可能包括每次看医生或获得处方药时的共付额以及每年可扣除的费用,这是您在健康保险开始前每年年初支付的医疗服务费用。 一般而言,要求您使用网络提供商,具有高可扣除额和高共付额的计划将具有较低的保费。允许您使用任何提供商,具有较低免赔额和较低共付额的计划将具有更高的保费。 如果您年轻,没有慢性疾病,并且过上健康的生活方式,您可以考虑选择具有高免赔额和共付额的健康计划,因为您不太可能需要护理,而您的每月保费可能会更低。 如果您年龄较大和/或患有慢性病,如糖尿病,需要多次就诊和处方药,您可以考虑一项低免赔额和共付额的健康计划。您可以每月支付更多的保费,但这可能会被全年减少的自付费用所抵消。收紧数字以了解您可能需要支付多少自付费用(如果您认为自己需要大量医疗护理,请注意这里的最高金额),并将其添加到总保费,以便您可以比较多个计划。你不想只是假设一个更高成本的计划(或者,根据情况,一个低成本计划)会更好地解决。 要了解有关您的健康计划选项的更多信息,请与您的人力资源部门的代表会面或阅读健康计划提供的材料。如果您和您的配偶/伴侣都为提供健康保险的公司工作,您应该比较每家公司提供的服务,并从满足您需求的公司中选择一个计划。但是,请注意,如果您的配偶可以访问自己的雇主计划但是决定将其添加到您的计划中,则某些公司会收取附加费。这里有更多关于配偶健康保险的来龙去脉。 如果您是自雇人士,您的雇主没有提供足够的健康保险,或者您没有保险并且没有资格参加政府健康保险计划,您可以自己购买健康保险。 您可以通过代表保险公司的保险代理人或通过您所在州的健康保险交易所直接从健康保险公司(如Anthem或Kaiser Permanente)购买健康保险。咨询您的保险代理人,他们可以帮助您找到符合您需求的健康保险。 由于成本通常是选择健康计划时最重要的因素,因此您对以下问题的回答可以帮助您确定要购买的计划。 所有有效日期为2014年1月或之后的主要医疗健康计划都必须符合ACA。这适用于每个州,它适用于在交易所内销售的计划以及直接从健康保险公司购买的计划。 但是有很多计划选项不符合ACA标准。有时这些计划的营销策略有问题,导致消费者相信他们实际购买的是真正的健康保险。 如果您正在考虑短期计划,有限福利计划,事故补充,重大疾病计划,医疗折扣计划或任何其他类型的不合规计划,您将需要非常关注细则,并确保你了解你实际购买的东西。请注意,这些计划不必涵盖ACA的基本健康福利,不必涵盖已有的条件,可以限制您在一年或一生中的总收益,并且通常有一长串的保险范围排除。 个人健康保险
谨防非ACA兼容计划