特朗普“医疗保健选择与竞争”的影响

2017年10月12日，特朗普总统签署了一项行政命令，“促进整个美国的医疗选择和竞争。”行政命令是在特朗普政府宣布ACA的成本分摊削减（CSR）资金立即结束的几个小时之前发布的，所以行政命令和企业社会责任资金削减的影响有时会有所混淆也就不足为奇了。

但是，虽然企业社会责任资金削减是一项立即生效的明确行动，但行政命令本身并未发生任何变化，其影响需要时间才能实现。行政命令只是指示各联邦机构“考虑提出规定”，对与短期健康保险，协会健康计划和健康报销安排（HRA）相关的规则进行各种变更。这些规定必须经过正常的规则制定过程，其中包括公共评议期。

让我们来看看这些变化可能是什么，以及它们可能如何影响您的健康保险。

短期健康保险

短期，有限期保险（STLDI）就是这样的：健康保险，您只能在有限的时间内保留。但近年来，某人应该能够短期报道的时间长短存在争议。

短期健康保险不受“平价医疗法案”的监管。因此，申请人的保险资格仍然基于他们的病史，不包括已有的条件，终身和年度福利最高限额，并且计划不必涵盖ACA的基本健康福利。医疗损失率（MLR）规则不适用于短期计划，因此不要求将大部分保费用于医疗索赔。

简而言之，这些计划在很多方面类似于2014年之前在大多数州销售的某些主要医疗计划.ACA禁止在2014年销售个别主要医疗市场的计划，但是新规则不适用于短期计划。

由于短期计划能够继续仅对受益严格限制的健康个人提供保险，并且由于计划的持续时间有限，因此保费往往大大低于符合ACA标准的市场的全价保费。（无论是在场还是在场外，因为个别主要医疗计划必须遵循他们在交易所内所遵循的交易所之外的相同规则）。

在2017年之前，联邦对短期计划的定义是持续时间长达364天的保险。一些州有更严格的规定（少数国家根本不允许短期计划，有些国家限制为六个月），许多保险公司将其可用的短期计划限制为持续六个月，无论其提供的灵活性如何。州或联邦政府。但在大多数州，至少有一些短期计划可用，持续时间近一年。

在ACA的规定生效后，这些计划的注册量增加了，因为人们寻找更符合ACA标准的覆盖范围的替代方案。 ACA使有资格获得保费补贴的人能够负担得起个人市场保险，但收入略高于贫困水平400％（即没有资格获得保费补贴）的人有时会发现他们可以获得的计划超出他们的预算。预算将允许。

对于这些人来说，只要他们健康，短期计划可能会为没有保险的人提供可行的替代方案。但短期计划有严重的缺点（人们并不总是知道，直到他们发现自己需要严重的医疗护理），并且当健康的人离开符合ACA的风险池而转向其他替代方案时，它会使整体符合ACA标准的计划的风险库更倾向于倾向于患病的登记者，这导致市场不稳定。

虽然依赖短期保险的人自2014年起受到ACA的共同责任处罚（因为短期保险不被视为最低基本保险），奥巴马政府决定加强规定并确保短期保险只能按原来的意图使用：填补其他健康保险计划之间的短暂差距，而不是长期替代真正的健康保险。

因此，他们在2016年底实施了法规（2017年1月生效，并于2017年4月开始实施），将短期计划限制为三个月。

特朗普的行政命令可能会导致新法规推翻2016年监管并恢复先前的规则，允许短期计划的持续时间长达364天。但依赖短期计划的人仍将受到ACA的共同责任处罚，因为短期保险仍将被视为例外福利，因此不是最低限度的基本保险。

有人担心，退回短期计划的规定将破坏ACA兼容的个别市场的稳定性。但是，一些州可能会保留他们在2016年之前拥有的更严格的规定，而其他州可能会采用类似的规定来保护其符合ACA标准的个别主要医疗市场。

协会健康计划

特朗普的行政命令要求“扩大对协会健康计划（AHP）的访问权”，以便允许小企业联合起来并获得大型集团保险（从保险公司或自我保险公司购买），而不是让每个企业自己购买小组计划。

ACA将其大部分规则强加于个人和小型集团市场。虽然大型雇主（50多名雇员）是法律要求向员工提供保险的唯一雇主，但小型团体可以购买的承保范围比大型团体的承保范围更严格。

对于2014年1月或之后生效的保险范围，ACA要求小组保费仅基于员工的年龄，烟草使用和实际位置 - 该组的整体健康状况不能用于确定保费。小组计划需要涵盖ACA的基本健康益处。这些要求都不适用于大型团体计划（大多数非常大的团体计划都是自我保险，但这些ACA要求不适用于他们）。

因此，AHP的想法是允许小团体基本上团结在一起形成大型团体，并避免在此过程中的一些ACA规则。但是，虽然一个真正的大雇主在确保其员工队伍保持健康并且其健康益处足够强大以成为一个可靠的招聘和保留工具方面具有既得利益，但对于协会健康计划而言可能并非如此。

虽然大型雇主必须长期考虑其整体福利战略，但没有什么能阻止小企业在其员工健康的情况下加入AHP，然后在以后恢复到符合ACA标准的小型集团市场。根据变化的情况，这种选择会变得更具吸引力。因此，有人担心，扩大AHP的范围可能会使符合ACA的小型集团市场变得不稳定，从而将健康的小团体从符合ACA的市场吸引到AHP。

健康报销安排

行政命令还要求制定新的“扩大灵活性和使用”健康报销安排（HRA）的规定。从本质上讲，这个想法是允许雇主使用HRA来偿还员工的个人市场保费。

雇主过去能够做到这一点。但根据为实施ACA而制定的早期法规，它被完全禁止（该禁令伴随着一项严厉的罚款：如果雇主继续向雇员报销个人市场保险费，则每名员工每天100美元）。 21世纪治愈法案于2017年生效，并允许小型雇主（少于50名员工）使用HRA向雇员的个人市场健康保险费报销预先确定的美元金额，从而略微缓解了这一限制。

但小型雇主根本不需要在ACA下提供保险，而大型雇主则是。目前还没有规定允许大型雇主向员工报销个人市场保费。员工可以自由地获得他们喜欢的任何类型的保险 - 接受雇主提供的团体健康保险，或者在个人市场购买保险 - 但是大型雇主无法支付个人市场保险（相反，员工无法获得保费补贴）如果雇主提供负担得起的，最低价值的团体健康保险，个人市场）。

特朗普的行政命令预计将导致提议的法规，即雇主拥有50名或更多员工，这些法规将扩大雇主使用HRA的灵活性，以偿还员工的个人市场保费。

我们尚不知道的是拟议条例的范围。只有符合ACA标准的保险才能被视为有资格获得报销，或者例外福利（如上述短期计划）是否符合资格？如果大型雇主使用HRA来偿还个人市场保费而不是提供团体保险，是否会被视为符合雇主的授权（即要求他们提供保险或可能需要支付罚金）？