COBRA与奥巴马医改：哪个更好？

Health Insurance: How Do I Get It, Pay for It and Use It? [CHINESE (MANDARIN)] (十一月 2024)

即将失去以工作为基础的健康保险？考虑到COBRA，但不确定哪个更好，COBRA或Obamacare？（奥巴马医改只是“平价医疗法案”的另一个名称。）答案取决于你的情况，但这里是COBRA和奥巴马医改的比较。

相同的健康计划与不同的健康计划

当您选择COBRA时，您需要按照您已经拥有的完全相同的雇主赞助健康保险计划继续支付。你知道它是如何工作的以及预期的结果。唯一的学习曲线是学习何时以及如何进行COBRA保费支付。

如果您从州的健康保险交易所（或在交易所之外，计划也符合ACA）选择奥巴马医改计划，您将放弃旧计划，并将有几个新计划可供选择。您将在个人市场购买计划，而不是雇主赞助的市场（通常称为非群体与群体）。因此，如果您的新计划与旧计划不同，那么您需要了解新的健康计划是如何运作的。例如，如果您的雇主的计划是PPO，但您的新奥巴马医改计划是EPO，您需要了解它们的不同之处，以便您能够有效地使用新计划。

如果您在COBRA下继续当前的计划，您知道您的医生将在网络中，因为您没有更改您的健康计划。如果您选择新的奥巴马医改计划，则必须确保您的医生与您的新计划保持联系，否则您将不得不更换医生。您需要检查您的新计划的药物处方集中是否包含您的特定处方药，或者您可能需要自付费用。即使您选择的个人计划由提供雇主赞助计划的同一保险公司提供，也是如此。

例如，您的雇主可能有您所在州的Blue Cross Blue Shield保险公司提供的计划，您可能决定转而使用同一个Blue Cross Blue Shield保险公司提供的个人计划。但是你的新计划仍然可能与旧计划完全不同。优惠，提供者网络，涵盖药物清单，计划类型（HMO，PPO，EPO等） - 这些在个体市场和雇主赞助市场之间都可能非常不同，即使您正在查看同一家保险公司。

支付全额保费与获得补贴以帮助您支付

如果您选择COBRA延续保险，您将自行支付该保险的全额保费，加上2％的管理费（请记住，除了您的雇主支付的部分之外，全额保费意味着您支付的部分，这可能是保费的很大一部分）。没有补贴可以帮助您支付COBRA保费，而且价格昂贵。

如果您放弃COBRA并从健康保险交易所购买健康保险，您可能有资格获得补贴以帮助降低每月保费。此外，您可能有资格获得补贴以降低您的现金支付额度或减少您的免赔额，共付额和共同保险。这些补贴仅适用于通过您所在州的“平价医疗法案”健康保险交易所购买的健康保险（如果您在交易所外购买符合ACA的计划，则无法获得任何补贴）。

所有这些补贴都是根据您的收入计算的。你赚的越多，你的补贴就越低。如果您赚了很多钱，您可能没有资格获得补贴。但如果你的收入适中，你可能有资格获得帮助。

有第二次机会选择

如果您有资格获得COBRA，您只能在有限的时间内注册。时钟开始计时触发事件的那一天，使您有资格获得COBRA，例如，您离婚或被解雇的那一天。如果你没有在截止日期前采取行动，你将失去机会。你没有第二次机会。

如果您失去了基于工作的健康保险，您将有资格在您所在州的健康保险交易所（或在交易所以外提供的个别市场计划，如果这是您的偏好）获得特殊注册期，无论COBRA延续是否可用给你。与COBRA选举期间一样，这个特殊的入学时间是有时间限制的。但是，如果您错过了截止日期，那么在每年秋季的年度公开招生期间，您将有第二次机会在交易所注册健康保险。 COBRA没有公开的注册期。

覆盖期限

COBRA不会永远持续下去。它被设计为一个程序，让您通过，直到您获得其他保险。根据您有资格获得COBRA的触发事件类型，您的COBRA保险期限为18至36个月。在那之后，你将不得不寻找其他健康保险。

您可以在一个日历年（在交易所内外）注册奥巴马医改（个人市场）计划。如果您在特殊注册期间注册，则可以在以下年度开放注册期间切换到新计划。如果您想继续新计划超过一年而且您的保险公司继续提供，您可以续订。如果您的保险公司中止了该计划，您将能够在您的交易所注册不同的计划，或者如果您更喜欢场外交易保险，则可以直接与健康保险公司联系（请记住，如果您购买的是外部计划，则无法获得补贴。交换）。

保费支付宽限期

COBRA不允许第二次机会。如果您的初始保费支付延迟，您将失去COBRA保险的权利，您将无法将其取回。如果您的第一笔付款以外的每月保费延迟，您的健康保险将在当天取消。如果您在30天的宽限期内付款，则可以恢复您的COBRA承保范围。但是，如果您未在宽限期内付款，您将无法获得COBRA健康保险。

如果你遇到这种情况，你真的会陷入困境。由于未支付保费而失去COBRA承保范围，不会使您有资格在您所在州的健康保险交易所或交易所以外的特殊注册期。您必须等到秋季公开招生（大多数州的11月1日至12月15日）才能参加奥巴马医改计划;同时你也有可能没有保险。

虽然在您所在州的健康保险交易所出售健康保险的保险公司希望每个月按时支付保险费，但延迟付款的宽限期比某些人的COBRA要长。 “平价医疗法案”允许对交易所出售的所有健康计划延迟支付30天的宽限期。但是，如果您获得健康保险补贴，这将延长至90天（尽管您必须在90天结束时全额付清;它不允许您永久性地支付保费三个月）。